Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
LI M U
Trong nm 2006 va qua, Vit Nam vn gi vng c tc tng
trng kinh t nhanh vi mc tng GDP l 8,2% cựng vi tỡnh hỡnh chớnh tr
n nh , c bit l vi vic gia nhp WTO ó khin cho vai trũ v v th ca
VIt Nam tng lờn trờn trng quc t.
úng gúp vo thnh cụng chung ú, cỏc ngõn hng thng mi c
phn(NHTMCP) ó rt n lc trong vic u t ng dng cụng ngh mi, a
dng húa sn phm nhm nõng sc cnh tranh. Trong h thng cỏc NHTM,
Ngõn hng thng mi c phn cỏc doanh nghip( DN ) ngoi quc
doanh( Vit tt l VPBank) l mt trong nhng ngõn hng cú mc ti tr vn
hiu qu cho cỏc doanh nghip va v nh( DNVVN), v hot ng ny ó
tr thnh mng kinh doanh chớnh ca VPBank trong hn 13 nm tn ti v
phỏt trin. Vi s lng DNVVN chim a s nh nc ta hiờn nay (chim
gn 90%), thỡ vn vn cho cỏc doanh nghip ny l mt vn mang tớnh
thi s. Cũn i vi VPBank thỡ vic cho vay i vi cỏc DNVVN l s
quan tõm hng u , vỡ nú chim phn ln cụng cuc hot ng ca ngõn
hng. ti M rng cho vay i vi cỏc DNVVN ti NHTMCP VPBank
c thc hin nhm trc ht tỡm hiu v c s lý thuyt cựng nh thc t
cho vay i vi cỏc DNVVN ti VPBank. Trờn c s ú a ra nhng gii
phỏp cng nh kin ngh i vi cỏc bờn liờn quan.Kt cu ti gm ba
phn:
Chng 1: Hot ng cho vay ca NHTM i vi cỏc doanh nghip
va v nh.
Chng 2: Thc trang cho vay ca VPBank i vi cỏc DNVVN.
Chng 3: Gii phỏp m rng cho vay i vi i vi cỏc DNVVN
ti VPbank.
Vũ Thanh Tùng - Lớp TCDN 45C Khoa Ngân hàng Tài chính
5
5
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Trong quỏ trỡnh vit ti ny, em vụ cựng cm n s giỳp tn
tỡnh ca thy hng dn cng nh cỏc cỏn b nhõn viờn ti chi nhỏnh VPBank
Phm Vn ng. Tuy nhiờn ,trong quỏ trỡnh nghiờn cu v thc hin ti,
do trỡnh v nhn thc cũn hn ch nờn em khụng th trỏnh khi sai sút. Em
rt mong s gúp ý ca thy hon thnh tt chuyờn ny.
Vũ Thanh Tùng - Lớp TCDN 45C Khoa Ngân hàng Tài chính
6
6
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
CHNG 1:
HOT NG CHO VAY CA NGN HNG THNG MI
I VI DOANH NGHIP VA V NH
1.1. Tng quan v doanh nghip va v nh ( DNVVN).
1.1.1.Khỏi nim v doanh nghip va v nh(DNVVN).
Cỏc doanh nghip va v nh l mt b phn quan trng trong nn kinh
t ca mi quc gia. Vi mc tiờu phỏt trin n nh v bn vng kinh t-xó
hi,cỏc nc u a ra cho mỡnh nhng khỏi nim v tiờu thc phõn loi cỏc
DNVVN riờng dựng lm cn c thit lp nhng chớnh sỏch phỏt trin v h
tr cỏc DNVVN.
Nh vy,vic xỏc nh rừ khỏi nim cỏc DNVVN l c s xỏc nh
c ch qun lý mi vi nhng chớnh sỏch u tiờn thớch hp xõy dng c
cu t chc,qun lý cú hiu qu i vi h thng cỏc doanh nghip ny.
Theo lut DN Vit Nam nm 2005 thỡ Doang nghip va v nh l c
s sn xut ,kinh doanh c lp,ó ng ký kinh doanh theo phỏp lut hin
hnh, cú vn ng ký khụng quỏ 10 t ng hoc s lao ng hng nm
khụng quỏ 300 ngi
Tiờu chun xac nh v phõn loi DNVVN khụng c nh m cú xu
hng thay i, bao gm: tng vn u t c huy ng vo sn xut kinh
doanh, giỏ tr ti sn c nh, s lao ng, vn bỡnh quõn cho mt lao ng
Tiờu chun xỏc nh DNVVN mt s nc trờn th gii nh sau:
Hn Quc, ó cú nhng o lut c bn v DNVVN, trong ú xỏc
nh nhng tiờu chun c cụng nhn l DNVVN nh sau:
_Trong lnh vc ch to, khai thỏc, xõy dng: DN cú di 300 lao
ng v tng vn u t di 600.000 USD c coi l DNVVN.
Vũ Thanh Tùng - Lớp TCDN 45C Khoa Ngân hàng Tài chính
7
7
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
_Trong lnh vc thng mi: DNVVN l doanh nghip cú di 20 lao
ng v doanh thu di 500.000 USD/nm (nu l bỏn l) v di
250.000USD/nm ( nu l bỏn buụn).
Nht Bn, t nhng nm 60, Nht Bn ó cú o lut c bn v DN
trong ú xỏc nh DNVVN nh sau:
Tiờu chớ
Cụng nghip Thng mi, dch v
DNVVN
Trong
ú:DN nh
DNVVN
Trong
ú:DN nh
Vn sn xut( ng) Di 5 t Di 1 t Di 2 t Di 1 t
Lao ng thng
xuyờn( ngi)
Di 300 Di 50 Di 200 Di 30
( Ngun: i mi c ch chớnh sỏch h tr DNVVN- Nguyn Cỳc)
Thỏi Lan: h quan nim DN quy mụ va cú 50-200 lao ng, DN
quy mụ nh cú di 50 lao ng.
1.1.2. c im ca cỏc DNVVN
*Kh nng linh hot cao,nng ng trong hot ng sn xut kinh
doanh
Cỏc DNVVN khụng ch nhiu hn v s lng m cũn cho thy tớnh
linh hot v nng ng trong hot ng sn xut kinh doanh ngy cng cao.
DNVVN cú mt trong nhiu ngnh ngh, lnh vc sn xut kinh doanh nờn d
thớch ng vi s thay i ca nhu cu th trng. iu ny c th hin qua
kh nng chuyn i mt hng nhanh, phự hp vi xu hng thay i nhanh
chúng ca nhu cu trờn th trng. Trc nhng bin ng ca th trng,
ng trc nhu cu ngy cng phong phỳ a dng ca khỏch hng, cỏc
DNVVN rt linh ng v mnh dn u t sn xut, ci tin v trang b cụng
ngh vi chi phớ b sung khụng cao. Hn na, cỏc DNVVN cn ớt din tớch
sn xut tp trung, cú kh nng sn xut phõn tỏn. Kh nng ny phỏt huy
Vũ Thanh Tùng - Lớp TCDN 45C Khoa Ngân hàng Tài chính
8
8
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
c li th v gim u t ban u cho c s vt cht, tn dng c cỏc
ngun lc phõn tỏn, ng thi cng to ra tớnh linh hot cao trong t chc sn
xut.
Mụi trng cnh tranh do cú s tham gia ca s lng ụng o
DNVVN khin cho s lng v chng loi hng hoỏ sn xut tng lờn rt
nhanh. Kt qu l to ra sc ộp ln buc cỏc doanh nghip phi thng xuyờn
i mi mt hng, gim chi phớ, tng cht lng thớch ng vi mụi trng
mi. Nhng yu t ú to ra s nng ng cho chớnh bn thõn cỏc DNVVN.
Nng ng trong hot ng sn xut kinh doanh tn ti v phỏt trin.
*DNVVN tn ti di nhiu hỡnh thc a dng v kinh doanh trờn tt c
cỏc lnh vc
Cỏc DNVVN phong phỳ vi mi loi hỡnh doanh nghip nh h
kinh doanh cỏ th, doanh nghip t nhõn, cụng ty trỏch nhim hu hn, cụng
ty c phn v kinh doanh trờn nhiu lnh vc, ngnh ngh khỏc nhau .Vic tn
ti di nhiu hỡnh thc cho phộp cỏc DNVVN phỏt huy c ti a mi
ngun lc trong xó hi, lm tng thờm tớnh linh hot cho nn kinh t.Vi vic
tham gia vo mi ngnh ngh,cỏc DNVVN ó to ra mt khi lng sn
phm ln da trờn s chuyờn mụn húa sõu, tn dng c ngun nhõn lc r
chớnh a phng ỏp ng nhu cu c bn cho xó hi
*Trỡnh qun lý v cụng ngh cha cao
Trỡnh qun lý ca ch DNVVN b hn ch, thiu thụng tin trong khi
ú li khú cú kh nng thu hỳt cỏc nh qun lý v lao ng gii. Do kh nng
ti chớnh cú hn, DNVVN thng gp thng gp khú khn trong vic tip
cn thụng tin th trng, cụng ngh sn xut v cụng ngh qun lý tiờn tin
cng nh ớt cú kh nng mua sm nhng thit b hin i. Mt khỏc phn ln
cỏc DNVVN c thnh lp do s gúp vn ca nhng ngi cú vn, kh
nng qun lý ca h cú hn nờn thng gp lỳng tỳng khi cú bin ng ln
Vũ Thanh Tùng - Lớp TCDN 45C Khoa Ngân hàng Tài chính
9
9
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
trờn th trng. Cỏc nh qun lý doanh nghip cha c o to, thiu s
hiu bit y v qun lý doanh nghip trong khi iu kin hi nhp v
cnh tranh. Hn na do quy mụ sn xut nh, sn phm tiờu th khụng nhiu,
cỏc DNVVN khú cú th tr lng cao cho ngi lao ng nờn khú cú kh
nng thu hỳt c nhng ngi lao ng cú trỡnh cao trong sn xut kinh
doanh v qun lý iu hnh doanh nghip.
1.1.3.Vai trũ ca cỏc DNVVN trong nn kinh t th trng
DNVVN cú vai trũ ht sc quan trng trong nn kinh t ca mi quc
gia, l nn tng ca nn kinh t. Chớnh vỡ l ú m chớnh ph cỏc nc luụn
dnh nhng chớnh sỏch lõu di phỏt trin loi DN ny.
Vỡ DNVVN cú quy mụ nh nờn d iu chnh hot ng. Cỏc doanh
nghip ny thng hot ng rt nng ng v linh hot trong nn kinh t nờn
kộo theo nn kinh t nng ng theo.
1.1.3.1. Gúp phn tng trng v n inh kinh t - xó hi.
Trc ht, cỏc DNVVN chim t trng ln trong nn kinh t, thm chớ
ỏp o trong tng s doanh nghip. S phỏt trin nhanh ca cỏc DNVVN c
v s lng v cht lng ó úng gúp quan trng vo GDP. cỏc quc gia
trờn th gii, c bit l cỏc nc phỏt trin, DNVVN úng gúp ln vo GDP
cng nh thu hỳt mt lng lao ng ụng o( nh VNcỏc DNVVN huy
ng gn 30 t USD v s dng 2,6 triu lao ng,úng gúp gn 40%GDP c
nc - Theo bỏo thụng tin ti chớnh s49(360)thang3-2007)
DNVN cú quy mụ nh nờn d iu chnh hot ng. Cỏc doanh nghip
ny thng hot ng rt nng ng v linh hot trong nn kinh t nờn kộo
theo nn kinh t nng ng theo. S gúp mt ỏng k ca cỏc doanh nghip
ny khin cho cỏc doanh nghip ln cng phi iu chnh theo, to cho nn
kinh t ngy cng phỏt trin.
Vũ Thanh Tùng - Lớp TCDN 45C Khoa Ngân hàng Tài chính
10
10
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Hot ng a nng v bao trựm hu ht cỏc lnh vc kinh t, DNVVN
ó v ang cung cp mt khi lng ln hng hoỏ, dch v ỏng k cho nn
kinh t. Vi nhng u th v ngnh ngh, tớnh nhy cm th trng cao, cỏc
DNVVN cú nhiu li th trong vic cung ng cỏc sn phm, dch v ỏp ng
nhu cu trong nc v ngoi nc. Cỏc DNVVN cng úng gúp mt phn
vo kim ngch xut nhp khu. cỏc nc ang phỏt trin, mt s ngnh
ngh cú li th xut khu nh: nụng sn, th cụng m ngh, ch bin thy hi
sn, dt maythỡ u do cỏc DNVVN sn xut. T ú, to ngun thu nhp n
nh cho dõn c.
1.1.3.2. Phỏt trin v s dng cú hiu qu cỏc ngun lc.
V tim lc vn: Cỏc DNVVN cú th thnh lp v hot ng m khụng
cn quỏ nhiu vn. iu ny ó thu hỳt c ụng o ngi dõn tham gia
u t, c bit l ngun vn nhn ri trong dõn c. Hn na, li th ca cỏc
DNVVN l cú th d dng huy ng c vn t ngi thõn, bn bốv bin
cỏc khon tin ny thnh cỏc khon u t cú hiu qu.
V ngun lao ng: Chim u th v s lng, DNVVN ó v ang thu
hỳt mt lng ln lao ng tham gia vo quỏ trỡnh sn xut kinh doanh .Cỏc
DNVVN ch yu hot ng lnh vc thng mi- dch v nờn nhu cu lao
ng nhiu. Mt c im l lao ng trong khu vc ny thng l lao ng
n gin, khụng mt nhiu thi gian o to, ch cn bi dng ngn ngy l
h cú th tham gia sn xut c. c bit, i vi nhng nc ang phỏt
trin, ngun lao ng tay ngh v trỡnh thp nhiu. Chớnh cỏc DNVVN l
ni va to cụng n vic lm cho h, va tn dng ngun lao ng sn cú m
chi phớ nhõn cụng li r. Mt khỏc, nhiu doanh nghip ln hot ng kinh
doanh khụng cú hiu qu, vic gim biờn ch l khụng th trỏnh khi nhm
gim bt chi phớ hot ng. Do vy, lng lao ng d tha t cỏc doanh
nghip ln li chớnh l ngun cung lao ng cho cỏc DNVVN.
Vũ Thanh Tùng - Lớp TCDN 45C Khoa Ngân hàng Tài chính
11
11
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Nn kinh t ngy cng phỏt trin, cựng vi xu th chung, cỏc DNVVN
cng xut hin nhiu hn. M ng u l cỏc ch doanh nghip. õy l lc
lng rt cn thit gúp phn thỳc y sn xut kinh doanh phỏt trin. Ngy
nay, nhiu gng mt tr ti nng ó t mỡnh thnh lp v vn hnh doanh
nghip hot ng cú hiu qu. Chớnh t õy m i ng cỏn b, nh kinh
doanh cú trỡnh , k nng ó ra i. Vi kh nng am hiu th trng, trỡnh
qun lý chyờn nghip, cựng vi s nng ng v linh hot, h ó v ang
khng nh vai trũ to ln ca DNVVN trong nn kinh t th trng.
V ti nguyờn thiờn nhiờn: Cỏc DNVVN khai thỏc, phỏt huy cỏc
ngun lc v tim nng ti ch ca a phng hiu qu. Phõn b phõn tỏn
giỳp cho DNVVN cú th tn dng ngun ti nguyờn sn cú ti a phng.
1.1.3.3. Phõn phi thu nhp cú hiu qu trong nn kinh t.
Mun hot ng sn xut kinh doanh, cỏc doanh nghip cn phi cú
ngun lao ng. S phỏt trin vt bc ca cỏc DNVVN c v s lng v
cht lng ó gúp phn khụng nh vo mc tiờu tng trng kinh t, to cụng
n vic lm cho xó hi. Nu nh cỏc doanh nghip ln thng t c s ti
cỏc trung tõm kinh t ln ca t nc thỡ cỏc DNVVN li cú mt cỏc a
phng. Kh nng sn xut phõn tỏn, s dng lao ng ti ch ó gúp phn
lm gim tht nghip, mt bi toỏn xó hi nan gii (theo bỏo kinh t in t)
DNVVN to ngun thu nhp n nh, thng xuyờn cho dõn c, gúp
phn gim bt chờnh lch v thu nhp cho cỏc b phn dõn c. T ú, to ra
s phỏt trin tng i ng u gia cỏc vựng min khỏc nhau v ci thin
mi quan h gia cỏc khu vc kinh t khỏc nhau.
1.1.3.4. DNVVN cú mi liờn h cht ch vi cỏc ch th khỏc trong nn kinh t.
DNVVN cú mt trong nhiu ngnh ngh, lnh vc v tn ti tt yu
khỏch quan trong nn kinh t ca mi nc. Nú l mt b phn hu c, gn
bú cht ch vi cỏc doanh nghip ln. Doanh nghip ln thng tp trung vo
Vũ Thanh Tùng - Lớp TCDN 45C Khoa Ngân hàng Tài chính
12
12
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
nhng on th trng cú quy mụ ln v khụng th bao quỏt c ton b th
trng. Trong khi ú th trng mc tiờu ca cỏc DNVVN li tp trung vo
nhng th trng ngỏch nhm h tr cỏc doanh nghip ln trong vic tip
cn th trng, cõn i cung cu trong xó hi. Vi vai trũ l mt kờnh phõn
phi cú hiu qu, cỏc DNVVN va cung cp cỏc yu t u vo va l th
trng tiờu th sn phm. Cú th núi vi s vn hot ng khụng nhiu, mt
s DNVVN hot ng trờn th trng nguyờn vt liu tr thnh nhng v tinh
cung cp cỏc yu t u vo cho cỏc doanh nghip ln. Mt s DNVVN khỏc
li tr thnh th trng tiờu th sn phm cho cỏc doanh nghip ln vớ d nh
mua mỏy múc, thit b, vt t cn thit phc v cho quỏ trỡnh sn xut kinh
doanh.
S tham gia ca cỏc DNVVN trờn th trng lm cho s lng v
chng loi hng húa, dch v khụng ngng tng lờn. Vi kh nng tip cn v
i mi cụng ngh, cựng vi xu th phỏt trin ca nn kinh t, cỏc DNVVN
buc phi i mi phng thc hot ng, a dng hoỏ sn phm, tng nng
sut, nõng cao cht lng sn phm, gim giỏ thnh iu ny dn n tớnh
cht cnh tranh trờn th trng ngy cng gay gt. ng trc thỏch thc ny,
cỏc doanh nghip ln cng phi thng xuyờn i mi v nõng cao nng lc
hot ng nhm to ra nhng li th nhm tng cng kh nng cnh tranh
vi cỏc DNVVN. Nhng yu t ú cú tỏc ng ln lm nn kinh t nng
ng, hiu qu hn.
1.1.4. Khú khn trong vic tip cn ngun vn ca cỏc DNVVN
Vn l iu kin u tiờn mt doanh nghip tin hnh hot ng sn
xut kinh doanh. Vn cú ý ngha quan trng trong sut quỏ trỡnh hot ng
kinh doanh ca DN vỡ vn duy trỡ hot ng v m bo cho sn xut c
liờn tc.
Vũ Thanh Tùng - Lớp TCDN 45C Khoa Ngân hàng Tài chính
13
13
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
DNVVN cú tim lc ti chớnh rt hn ch, vn u t ban u ớt, vn
lu ng li cng ớt. Thiu vn dn n tỡnh trng cỏc doanh nghip khụng cú
iu kin la chn cỏc mt hng cú cht lng cao trong kinh doanh, u
t vo i mi cỏc thit b, cụng ngh. Bn thõn cỏc DNVVN hot ng theo
hng t huy ng vn nhn ri trong dõn c, t cỏc mi quan h h hng,
thõn quen l ch yu. Tuy nhiờn, vn t ngun ny rt ớt, thụng thng l
vn ban u hot ng sn xut kinh doanh.
Ngoi ra, DNVVN cú th huy ng vn t ngun tớn dng ngõn hng.
Tuy nhiờn, õy li l khú khn nht i vi cỏc DNVVN hin nay khi m cỏc
DNVVN cha tip cn c vi ngun tớn dng ngõn hng, hoc s tip cn
cũn rt mng manh. Doanh nghip phi ỏp ng c cỏc iu kin tớn dng
cng nh phi chu s giỏm sỏt ca ngõn hng v chi phớ s dng vn. Hn
na, nng lc ni ti ca DNVVN thp, cỏc ch tiờu ti chớnh khụng m bo
yờu cu ca ngõn hng, cỏc DNVVN li khụng cú ti sn cú giỏ tr m
bo cho khon vay.Cú th núi ,vn vn l vn c quan tõm hng u
hin nay ti cỏc DNVVN,nu iu ny khụng c gii quyt trit thỡ vụ
hỡnh chung nú tr thnh mt ro cn phỏt trin i vi cỏc DNVVN
1.2. Hot ng cho vay i vi cỏc DNVVN ca ngõn hng thng
mi(NHTM)
1.2.1. Khỏi nim hot ng cho vay ca NHTM
Cho vay l hỡnh thc khỏch hng s dng vn ca NH vi cam kt l
phi tr c gc v lói trong khong thi gian xỏc nh ( giỏo trỡnh
NHTM_trng H KTQD).
Theo nh ngha trờn ,cho vay l mt trong nhng hot ng tớn dng
ca NH nhm ỏp ng nhu cu vn ca khỏch hng trờn c s tha thun gia
hai bờn v thi gian vay v thi gian tr c gc ln lói. Xột trờn khớa cnh ca
NHTM thỡ cho vay l mt trong nhng hot ng quan trng bc nht, nú lm
Vũ Thanh Tùng - Lớp TCDN 45C Khoa Ngân hàng Tài chính
14
14
Không có nhận xét nào:
Đăng nhận xét